Chuộng tích lũy nhưng vẫn phải an toàn
Khác với dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị (ILP) không cam kết về lãi suất cố định, dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (ULP) đưa ra sự đảm bảo về mức lãi suất nhất định cho người tham gia bảo hiểm khi đáo hạn. Đôi khi, sự cam kết này thể hiện rõ ưu điểm về sự an toàn và ổn định mỗi khi thị trường có biến động lớn.
Chẳng hạn như năm ngoái, theo báo cáo của Prudential Việt Nam, lãi suất đầu tư công bố cho Quỹ liên kết chung trong mỗi quý duy trì ổn định ở mức 5%/năm. Tính riêng tháng 5 vừa qua, lãi suất công bố đạt mức 5,25%. Điều này đồng nghĩa với việc người tham gia ULP vẫn tích lũy liên tục và sinh lời đều đặn mà không cần quan tâm đến lãi suất tiết kiệm của các ngân hàng biến động ra sao.
Số liệu thực tế cũng cho thấy rằng khách hàng chuộng yếu tố an toàn hơn khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư. Báo cáo của Hiệp hội bảo hiểm tính đến tháng 5-2023 cho thấy tỷ trọng dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung chiếm hơn một nửa trên tổng số lượng hợp đồng theo sản phẩm, còn dòng sản phẩm hỗn hợp (chủ yếu bảo vệ) chiếm gần 24%.
So với bảo hiểm truyền thống, dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư tăng tốc nhanh trong vài năm trở lại đây nhờ ưu điểm lớn là giá trị tích lũy tài sản. Mặt khác, dòng sản phẩm này còn “bắt” đúng xu hướng ngày càng thấy rõ hơn ở khu vực thành thị, đặc biệt là những người trẻ hiện đối diện áp lực nuôi dưỡng con cái và phụng dưỡng cha mẹ khi về già. Lúc này, họ không chỉ cần bảo vệ y tế mà còn cần tích lũy tài sản tương lai cho giáo dục, đảm bảo kế hoạch tài chính cho bản thân khi có biến cố.
Trong bối cảnh này, các quỹ đầu tư của công ty bảo hiểm mang đến ưu thế rõ rệt hơn các loại hình đầu tư khác. Nếu như hầu hết các định chế tài chính trên thị trường tài chính lấy tiêu chí lợi nhuận làm tiêu chí quan trọng nhất, bảo hiểm lại hướng đến sự an toàn và phòng ngừa rủi ro.
“Bảo hiểm liên kết đầu tư là sự phát triển tất yếu của thị trường bảo hiểm, vì tận dụng được lợi thế từ đặc thù kinh doanh là lấy việc phòng ngừa rủi ro, lấy việc an toàn lên hàng đầu. Thực tế các khoản đầu tư của các công ty bảo hiểm Việt Nam cũng như trên toàn thế giới cho thấy mức độ an toàn của các sản phẩm đầu tư của các công ty bảo hiểm đã được khẳng định qua thời gian”, TS. Vũ Đình Ánh, chuyên gia kinh tế chia sẻ.
 |
Nhu cầu tích lũy tài sản là hiện hữu và sẽ có nhiều phân khúc nhà đầu tư với nhiều nhu cầu khác nhau, TS. Ánh bình luận. Có người muốn bảo vệ an toàn túi tiền như gửi tiết kiệm chẳng hạn, nhưng có người cũng mua bảo hiểm liên kết đầu tư để đa dạng hóa danh mục vì họ đã đầu tư ở nhiều lĩnh vực khác vì quan niệm đầu tư là “không bỏ trứng vào một giỏ”.
Gốc rễ vẫn là sự bảo vệ
Nhìn từ góc độ đầu tư, bảo hiểm liên kết đầu tư mở ra một kênh tích lũy cho người tham gia bảo hiểm, giúp họ có thể đa dạng hóa và tối đa hóa được lợi nhuận của các khoản tiền nhàn rỗi, bên cạnh các kênh đầu tư truyền thống khác.
Tuy nhiên, gốc rễ của một sản phẩm bảo hiểm vẫn nằm ở yếu tố bảo vệ kế hoạch tài chính cho bản thân và gia đình. Ở khía cạnh này, sản phẩm bảo hiểm liên kết chung cũng được các tư vấn viên đánh giá là một giải pháp toàn diện khi kết hợp ưu điểm bảo vệ sẵn có của bảo hiểm và đặc điểm tích lũy tài chính an toàn.
Theo anh Thanh Liêm, Branch Manager – MDRT 2024 của Prudential Việt Nam, bên cạnh dòng tiền an toàn và ổn định, sản phẩm liên kết chung còn mang tính bảo vệ cao hơn hẳn so với sản phẩm truyền thống về mặt giá trị, trong đó một số sản phẩm bổ sung hỗ trợ có thể kéo dài giá trị cho đến năm 75 tuổi.
 |
Ưu điểm lớn khác là tính linh hoạt. Người tham gia có thể chủ động tính toán dòng tiền tích lũy trong tương lai khi có thể “nạp thêm” để tích lũy thêm tùy theo nhu cầu tài chính chứ không cố định. Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung còn có thể rút tiền (giá trị hoàn lại) khi đáo hạn hợp đồng.
TS. Ánh đánh giá sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là một sản phẩm “thú vị” khi pha trộn giữa câu chuyện của bảo vệ truyền thống và đầu tư hiện đại. “Gốc của nó là sản phẩm bảo hiểm, mang các quyền lợi về phòng ngừa rủi ro, phù hợp với nhóm người trẻ họ có thu nhập cao ổn định, nhưng đồng thời họ lại cần phải có những bảo hiểm về mặt y tế cho bố mẹ già, hay tích lũy cho giáo dục cho con mình”, TS. Ánh nói thêm.
Một điểm khác cần lưu ý là bảo hiểm là hợp đồng dài hạn, nên khó có thể so sánh với các kênh đầu tư khác về thời gian nắm giữ hay tính thanh khoản. Nhưng bù lại, khách hàng không cần phải quan tâm đến những biến động trong ngắn hạn, như lãi suất tiết kiệm có thể vọt lên rất cao nhưng rồi xuống cũng rất nhanh vừa qua chẳng hạn, trong khi tài sản vẫn được tích lũy đều đặn. “Không nên so sánh lãi suất gửi tiết kiệm với lãi suất bảo hiểm liên kết đầu tư, nó rất khập khiễng vì bản chất sản phẩm hay kỳ hạn đều rất khác nhau” TS. Ánh nhận định thêm.
