Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo – Giải pháp tài chính dành cho cả gia đình

Thưa ông Doãn Thanh Tuấn, ông có thể chia sẻ vài thông tin về tình hình phát triển của ngành bảo hiểm nhân thọ của Việt Nam? Trần Văn Nhàn (44 tuổi, ngụ Q. Bình Thạnh) 

Ông Doãn Thanh Tuấn- Phó Cục trưởng Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Chính: Thị trường bảo hiểm nhân thọ được hình thành từ 1996 với hoạt động của Bảo Việt nhân thọ. Đến nay, có 18 công ty được Bộ Tài chính cấp phép hoạt động, trong đó có những công ty bảo hiểm hàng đầu thế giới trong lĩnh vực nhân thọ. Thị trường nhân thọ tăng trưởng nhanh, ổn định, 6 tháng năm 2017 doanh thu phí đạt 27,8 ngàn tỷ đồng, tăng trưởng 30% so với cùng kỳ năm ngoái. Tổng tài sản đạt 194 ngàn tỷ đồng, số tiền đầu tư trở lại nền kinh tế là 182 ngàn tỷ đồng. Tổng số lao động ngành bảo hiểm là 552 ngàn người. Hệ thống luật pháp đầy đủ, tạo hành lang pháp lý minh bạch cho hoạt động của các doanh nghiệp cũng như đảm bảo quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và sự giám sát chặt chẽ của Nhà nước.

Bạn đọc Trần Ngọc Tuấn 57 tuổi ở Thủ Đầu Một, tỉnh Bình Dương hỏi: Làm sao để biết sớm ung thư, và ung thư có lây nhiễm trong sinh hoạt bình thường và trong quan hệ vợ chồng hay không? 

GS- BS Nguyễn Chấn Hùng: Ung thư có nhiều loại, nhiều dáng vẻ không đơn giản để biết sớm. Mấu chốt để có thể phát hiện sớm ung thư là tầm soát sớm, ngay cả khi không có dấu hiệu ung thư. Ví dụ: phụ nữ thì nên chú ý đến tuyến vú, tuyến tử cung; đàn ông trên 40 tuổi, hút thuốc nhiều cần quan tâm đến đường thanh quản..

Ung thư không lây nhiễm trong quá trình sinh hoạt bình thường, trong quan hệ vợ chồng sẽ không lây lan ung thư, nhưng có một số loại ung thư hình thành từ virus, khi quan hệ sẽ bị lây nhiễm loại virus đó, lâu ngày sẽ bị lây nhiễm ung thư. Những người quan hệ vợ tình dục bừa bãi thì càng có nguy cơ nhiễm virus, từ đó có thể gây ung thư.

Bạn đọc Nguyễn Thị Tình, 50 tuổi, ngụ ở Sóc Trăng hỏi: Hiện nay, số người tham gia bảo hiểm nhân thọ của Việt Nam tương đối khá thấp, trong khi ở các nước phát triển đều trên 50%, có nước lên đến 90%. Đứng ở góc độ cơ quan quản lý, Cục quản lý bảo hiểm đã có hỗ trợ gì cho sự phát triển của ngành bảo hiểm nhân thọ?

Ông Doãn Thanh Tuấn, Phó Cục trưởng Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Chính: Chào bạn! Hiện Nhà nước có chính sách hỗ trợ trực tiếp cũng gián tiếp cho thị trường bảo hiểm, trong đó có thể kể đến 3 vấn đề chính sau:

-Thứ nhất là hệ thống luật pháp hoàn thiện bao gồm Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi hành, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp cho doanh nghiệp cũng như bên mua bảo hiểm

-Thứ hai, Nhà nước tạo điều kiện duy trì và phát triển thị trường hoạt động lành mạnh, khuyến khích các doanh nghiệp nâng cao tiềm lực tài chính, quản trị doanh nghiệp, kiểm soát rủi ro.... Nhà nước cũng tạo những cơ chế khuyến khích doanh nghiệp nghiên cứu, phát triển đa dạng sản phẩm bảo hiểm, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

-Thứ ba, hỗ trợ của Nhà nước đối với tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm thông qua việc phí mua bảo hiểm được tính vào chi phí của doanh nghiệp, cá nhân thì được khấu trừ thuế.

Thưa GS-BS Nguyễn Chấn Hùng, chi phí điều trị bệnh hiểm nghèo có cao không?. (Ông Lý Minh Anh, 60 tuổi, cán bộ về hưu, ngụ quận Bình Thạnh, TPHCM). 

GS. BS Nguyễn Chấn Hùng: Câu hỏi rất đúng thực tế đối với
các bệnh hiện nay. Bệnh nhân không phải ai cũng có điều kiện để điều
trị bệnh ung thư. Hiện nay có hàng trăm loại bệnh ung thư, từng giai
đoạn, đa dạng vô cùng, nếu phát hiện ung thư sớm thì chi phí điều trị sẽ thấp, kinh phí chấp nhận được.

Ví dụ ung thư ruột già kinh phí điều trị không cao, nhưng khi nặng
phải hóa trị, giá thành rất cao. Hay các bệnh ung thư khác ở giai đoạn
bệnh đã phát triển nặng thì cần đến liệu pháp sinh học, phương pháp
này rất tốn kém kinh phí, nên bệnh nhân phải có bảo hiểm, công ty tài trợ thì mới đủ khả năng tài chính điều trị.

Xin chào bác sĩ, bệnh ung thư có yếu tố di truyền không? Bệnh ung thư gồm những loại nào? Làm cách nào để phòng ngừa các bệnh này?. (Bạn đọc Lâm Văn Toàn, 55 tuổi, ngụ ở Biên Hoà, tỉnh Đồng Nai). 

GS Nguyễn Chấn Hùng: Bệnh ung thư có khoảng từ 5- 10% bị di truyền. VÍ dụ như những bệnh ung thư mắt ở trẻ em, ung thư tuyến giáp trạng. Nếu người mẹ bị ung thư vú, con gái của họ sinh ra có thể có nguy cơ mắc cao hơn người bình thường. Vì vậy tôi khuyên nên tầm soát sớm căn bệnh này. Trong cơ thể chỗ nào có mô, có cơ quan đều có nguy cơ bị ung thư. Nhưng có những loại ung thư thường gặp như phổi, gan, ung thư đại trực tràng ở nam giới. Phụ nữ thì ung thư vú, phổi (do hút thuốc lá gián tiếp), ung thư cổ tử cung,… Phần lớn đều do môi trường bên ngoài, hút thuốc lá, vi khuẩn vi rút gây ra. Tuy nhiên, ung thư có thể phòng ngừa được nếu người dân tích cực tầm soát sớm, ngăn chặn khả năng bị ung thư.

Để phòng ngừa ung thư cần tránh xa khói thuốc( sát thủ cận kề gây ung thư), thể dục đều đặn, giảm uống rượu, ăn uống lành mạnh, cân bằng dinh dưỡng, ngủ đủ giấc; trẻ em khi sinh ra cần chích vắc xin để phòng ngừa ung thư...

Việt Nam là một trong những nước có số lượng người mắc bệnh hiểm nghèo tương đối cao, theo ông thì các sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ mang lại những lợi ích gì cho người tham gia? (Bạn đọc Võ Thị Tú Hảo, 19 tuổi, sinh viên tại TPHCM).

Ông Doãn Thanh Tuấn, Phó Cục trưởng Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Chính: Chào bạn, hiện tại 18 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đang cung cấp gần 400 sản phẩm để phục vụ cho nhu cầu đa dạng cho người tham gia bảo hiểm. Trong đó, có hơn 20 sản phẩm bảo hiểm trực tiếp cho nhu cầu khám và điều trị khi không may mắc bệnh hiểm nghèo.

Đây là những bệnh có nguy cơ tử vong cao khi không được điều trị kịp thời, đầy đủ với những phương pháp kỹ thuật tiên tiến, chi phí tốn kém. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ là giải pháp hỗ trợ tài chính cho quá trình chữa trị.

Bạn đọc Võ Hạ Trân, 35 tuổi, nhân viên văn phòng ở TPHCM hỏi: “Với một người làm việc lâu năm trong lĩnh vực ung thư và từng là giám đốc bệnh viện Ung thư TPHCM, giáo sư thấy điều gì còn thiếu trong công tác phòng chống ung thư hiện nay?” 

GS Nguyễn Chấn Hùng: Chúng ta đã triển khai phòng chống ung thư theo hướng của Tổ chức Y tế thế giới trong điều kiện vẫn tồn tại nhiều thiếu thốn và khó khăn. Tập trung vào các điểm chính:

Hiện nay có rất nhiều công ty bảo hiểm hoạt động ở Việt Nam, họ thường xuyên gọi điện, chào mời người dân với những lời giới thiệu có cánh về mức hưởng bảo hiểm của khách hàng. Thực tế đã có nhiều vụ lừa đảo mua bảo hiểm. Vậy cơ quan chức năng có quản lý kinh doanh đối với các công ty bảo hiểm hiện nay có như thế nào? Có khó khăn gì không? (Bạn đọc Mai Ngô, 50 tuổi, Trà Vinh)

Ông Doãn Thanh Tuấn, Phó Cục trưởng Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Chính: Chào bạn, Luật pháp điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm có yêu cầu chặt chẽ về việc tiếp xúc, giới thiệu chào bán bảo hiểm. Quy định việc doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ, minh bạch toàn bộ thông tin liên quan đến các sản phẩm bảo hiểm được phép triển khai. Đây là những sản phẩm phải đăng ký với Bộ Tài chính và Bộ Công thương trước khi triển khai.

Các tài liệu giới thiệu sản phẩm, minh họa bán hàng phải nêu rõ quyền lợi được bảo hiểm, các loại trừ bảo hiểm, trong đó phải phân biệt rõ những quyền lợi được đảm bảo và không đảm bảo. Người tiếp xúc với khách hàng (đại lý hoặc nhân viên) phải giải thích đầy đủ các nội dung liên quan đến sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng…

Bác sĩ ơi, năm nay em 28 tuổi, em mới khám sức khỏe, bác sĩ cho biết em bị ung thư vú giai đoạn đầu. Em rất sợ và lo lắng. Theo bác sĩ, bị ung thư vú có chữa được không? Xin bác sĩ cho em lời khuyên. Em xin cám ơn! (Triệu Thị Trang, 28 tuổi, Nghệ An)

GS Nguyễn Chấn Hùng: Phần lớn thì ở độ tuổi 28 rất hiếm khi bị ung thư vú nhưng nếu bác sĩ đã chẩn đoán mắc căn bệnh này thì cũng xin được chia sẻ nỗi lo lắng cùng em. Nếu giai đoạn đầu, ung thư vú vẫn có rất nhiều khả năng điều trị tốt, mặc dù phần lớn vẫn phải cắt bỏ cơ quan cùng với tế bào ung thư. Hiện tại y học đã phát triển rất tốt, tiến bộ về chẩn đoán, phương pháp mổ, phương pháp hỗ trợ tái tạo.

Vì vậy, em đừng quá bi quan, không nên làm theo những phương pháp chữa trị bệnh dân gian mà không biết rõ công dụng thuốc, phòng tránh việc bệnh trở nặng, lúc ấy trở lại bệnh viện thì đã khó có thể điều trị. Em hãy mạnh mẽ chiến đấu với bệnh cùng các y bác sĩ. Chúc em sớm hồi phục!

Thưa ông, ông có thể cho biết trên thị trường hiện nay có bao nhiêu loại bảo hiểm chi trả cho những loại bệnh hiểm nghèo? (Nguyễn Thị Mai, 28 tuổi, ngụ Q. Bình Thạnh)

Ông Ngô Trung Dũng, Phó tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam: Chào bạn, có 1 số loại hình sản phẩm bảo hiểm như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ (các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ) có bảo hiểm cho chi phí điều trị bệnh. Tuy nhiên, những sản phẩm bảo hiểm này cung cấp phạm vi bảo hiểm cho bệnh hiểm nghèo không đầy đủ, phù hợp với nhu cầu điều trị bệnh hiểm. Có những bệnh hiểm nghèo bị loại trừ bảo hiểm.

Hiện nay, nhiều DNBH nhân thọ giới thiệu các sản phẩm mới chuyên bảo hiểm cho bệnh hiểm nghèo, với phạm vi bảo hiểm rộng (có những sản phẩm bảo hiểm tất cả các bệnh hiểm nghèo nằm trong danh mục bệnh hiểm nghèo của Bộ y tế),  điều kiện chi trả quyền lợi bảo hiểm phù hợp với việc điều trị hiệu quả bệnh hiểm nghèo (như chi trả ngay một phần số tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm phát hiện bệnh hiểm nghèo ở giai đoạn sớm giúp người bệnh có nguồn tài chính điều trị bệnh hiệu quả ngay từ giai đoạn đầu), có những dịch vụ gia tăng kèm theo như khám bệnh định kỳ để tầm soát bệnh hiểm nghèo ở giai đoạn sớm, tư vấn y tế 24/7 cho khách hàng tại cơ sở y tế có uy tín...

Tôi xin hỏi FWD, kể từ khi được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo, thời gian nhận được tiền bồi thường mất khoảng bao lâu? Thủ tục như thế nào? 
 
Ông Anantharaman Sridharan: Công ty bảo hiểm sẽ giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong vòng tối đa 30 ngày kể từ ngày khách hàng nộp đầy đủ chứng từ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm. 

Thông thường, FWD giải quyết trong vòng 5 ngày làm việc kể từ ngày nhận đầy đủ chứng từ.

Khi có sự kiện bảo hiểm, ví dụ mắc bệnh hiểm nghèo, khách hàng nhanh chóng nộp yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm, cùng với chứng từ chứng minh mắc bệnh hiểm nghèo như Giấy ra viện, Kết quả Giải phẫu bệnh, hay Tóm tắt bệnh án.

Hiện nay các thủ tục của các công ty bảo hiểm quá rườm rà và nhiêu khê. Tại sao Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam không ban hành và quy định cụ thể để làm giảm bớt thủ tục cho người tham gia bảo hiểm? (Đào Thị Mai, 27 tuổi, kinh doanh)

Ông Ngô Trung Dũng, Phó tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam: Chào bạn, Hiệp hội bảo hiểm không có quyền hạn ban hành các quy định về quy trình nghiệp vụ, sản phẩm cho các doanh nghiệp. Hồ sơ, quy trình, thời gian giải quyết bồi thường/chi trả quyền lợi bảo hiểm được quy định tại các văn bản luật (như Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn), được cụ thể hóa trong các quy tắc bảo hiểm của từng sản phẩm bảo hiểm.

Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe, các quy tắc điều khoản bảo hiểm phải được Bộ tài chính phê chuẩn trước khi DNBH được phép triển khai. 

Trong môi trường cạnh tranh bình đẳng, hiện nay các DNBH đang nỗ lực đơn giản hóa điều khoản bảo hiểm,  cải tiến quy trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm để nâng cao chất lượng dịch vụ trong khi vẫn đảm bảo tuân thủ được các quy định của luật pháp.

Bạn đọc hỏi: “Tôi đang cân nhắc tham gia bảo hiểm sức khỏe nhưng đang phân vân không biết sản phẩm FWD Cả nhà vui khỏe có gì tốt hơn so với các sản phẩm cùng loại trên thị trường?  
 
Ông Anantharaman Sridharan: FWD Cả nhà vui khỏe là sản phẩm bảo hiểm đột phá, được giới thiệu lần đầu tại thị trường Việt Nam. Cụ thể sản phẩm mang đến cho khách hàng những quyền lợi đặc biệt sau đây:
         Bảo vệ cả gia đình trong duy nhất một sản phẩm
         Bảo vệ cho tất cả các con sinh ra trong tương lai mà không cần đóng thêm phí bảo hiểm
         Đóng phí bảo hiểm trong 10 hoặc 15 năm, khách hàng được bảo hiểm đến 80 tuổi.
         Bên cạnh quyền lợi bảo vệ, sản phẩm này cũng là một quỹ tiết kiệm dành cho gia đình trong tương lai.

Ngoài những quyền lợi trên, khách hàng cũng được hưởng thêm quyền lợi bảo vệ nhiều hơn vì FWD có danh mục loại trừ bảo hiểm ít nhất.

Có quan điểm cho rằng, công ty bảo hiểm nhân thọ nói chung, tư vấn viên bảo hiểm nhân thọ nói riêng mà làm ăn nghiêm túc thì khó có lợi nhuận. Ông có nhận xét gì? (Lê Xuân Hà, 44 tuổi, ngụ Q. 6)

Ông Ngô Trung Dũng- Phó Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam: Tôi không nghĩ như vậy. Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trên thị trường luôn kinh doanh nghiêm túc. Bảo hiểm là ngành nghề kinh doanh có điều kiện, chịu sự giám sát chặt chẽ của Nhà nước. Cơ quan quản lý nhà nước hàng năm thực hiện việc thanh tra, kiểm tra giám sát hoạt động của họ theo quy định.

Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phải đăng ký sản phẩm bảo hiểm (với các dữ liệu cụ thể về điều kiện điều khoản bảo hiểm, công thức tính phí và thuyết minh tính phí, tài liệu thuyết minh bán hàng..) và phải được Bộ tài chính phê chuẩn trước khi triển khai.

GS-BS Nguyễn Chấn Hùng- Chủ tịch Hội Ung thư Việt Nam chia sẻ về phòng, chống bệnh ung thư. Clip: Ngô Bình

Thưa ông, nhiều người bạn của tôi bảo chỉ cần mua bảo hiểm xã hội là đủ. Điều này có đúng không ạ? (Hoàng Mai, 25 tuổi, ngụ Q. 7)

Ông Ngô Trung Dũng- Phó Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam: Theo tôi, “đủ” hay “thiếu” là tùy thuộc vào quan niệm của mỗi người, cũng như nhu cầu bảo vệ, an toàn tài chính trong cuộc sống của mỗi người là khác nhau.

Trên thế giới ở những nước đã phát triển bảo hiểm xã hội tốt hơn ở Việt Nam nhưng bảo hiểm thương mại như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe vẫn rất  phát triển. Điều đó chứng tỏ kể cả khi đã có hệ thống bảo hiểm xã hội ưu việt và toàn diện nhưng bảo hiểm xã hội không bao giờ có thể thay thế được cho bảo hiểm nhân thọ.

Một bạn đọc: Tôi muốn mức bảo vệ cao nhất cho gia đình mình khi mua sản phẩm này, liệu tôi có thể tham gia ở mức bao nhiêu? Sản phẩm này có thời gian bảo vệ dài lên đến 80 tuổi, vậy thời gian đóng phí như thế nào? Tôi có được tạm ngưng đóng phí một thời gian nếu gặp khó khăn về kinh tế không? 

Ông Anantharaman Sridharan: FWD Cả nhà vui khỏe có mức bảo vệ rất cạnh tranh lên đến 12,5 tỷ đồng cho một hợp đồng bảo hiểm.
Ngoài ra, thời gian đóng phí bảo hiểm của sản phẩm này chỉ trong vòng 10 hoặc 15 năm. Chúng tôi khuyến khích bạn cân nhắc không tạm ngưng đóng phí bảo hiểm để đảm bảo bạn và gia đình được hưởng trọn vẹn mọi quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm.